Historial crediticio: cómo consultar el reporte, entender el puntaje y saber quién puede reportarlo

Antes de solicitar un crédito, una tarjeta, un plan de telefonía o incluso al revisar la situación financiera personal, conviene conocer qué aparece en la historia crediticia. En Colombia, los ciudadanos tienen derecho a conocer, actualizar y rectificar la información que sobre ellos reposa en las centrales de información.

¿Dónde se puede consultar la historia de crédito?

Entre los principales operadores de información se encuentran DataCrédito Experian y TransUnion. Cada central puede tener información diferente, porque no necesariamente todas las entidades reportan a todos los operadores. Por eso, consultar una sola central no siempre ofrece una fotografía completa del historial.

DataCrédito Experian permite consultar la historia de crédito a través de MiDataCrédito, mientras que TransUnion dispone de sus propios canales de consulta. DataCrédito señala que en su plataforma se puede verificar si existen reportes positivos o negativos y conocer el estado de las obligaciones.

¿Qué aparece en una historia de crédito?

El reporte puede incluir las obligaciones que una persona tiene o ha tenido, su comportamiento de pago, las entidades que suministraron la información y el estado de cada obligación.

Hay dos tipos principales de información:

Positiva: refleja que las obligaciones fueron pagadas de acuerdo con las condiciones pactadas.

Negativa: registra situaciones de mora o incumplimiento.

Por eso, decir que una persona está “reportada” no equivale automáticamente a decir que está reportada negativamente. Tener obligaciones pagadas oportunamente también construye una historia crediticia.

¿Qué es el puntaje o score crediticio?

El score es un número que busca resumir estadísticamente el perfil de riesgo crediticio de una persona. No es lo mismo que la historia de crédito: el reporte contiene información sobre las obligaciones y su comportamiento, mientras que el puntaje es una medida calculada a partir de esos datos.

El puntaje tampoco es universal. Puede variar entre centrales porque cada operador utiliza sus propias metodologías y porque la información disponible puede ser diferente.

Uno de los elementos más importantes para el cálculo es el comportamiento de pago. En términos prácticos, pagar a tiempo, evitar atrasos y mantener un nivel de endeudamiento manejable contribuye a un mejor perfil crediticio.

Pero un puntaje alto o bajo no garantiza por sí mismo que un crédito sea aprobado o rechazado. Las entidades financieras pueden considerar otras variables, como la capacidad de pago y el nivel de endeudamiento. La Superintendencia Financiera advierte, además, que un reporte negativo no puede ser el único criterio para negar un crédito a los establecimientos vigilados por esa entidad.

¿Quién puede reportar información?

Los reportes no los hacen directamente las centrales de riesgo. Estas actúan como operadores de información: reciben, administran y ponen a disposición de los usuarios la información suministrada por las entidades que son fuentes de información.

Entre las entidades que pueden reportar se encuentran bancos y otras entidades financieras, cooperativas, empresas del sector real, compañías de telecomunicaciones, fondos de empleados y empresas de otros sectores que tengan obligaciones con sus clientes y cumplan las condiciones legales correspondientes.

La Superintendencia Financiera explica que las centrales registran información proveniente de operaciones con entidades financieras, cooperativas y empresas del sector real.

Esto significa que no solo los bancos pueden generar un reporte. Una obligación comercial o de servicios también puede formar parte de la historia crediticia cuando la entidad correspondiente actúa como fuente de información.

¿Qué requisitos existen para un reporte negativo?

El reporte negativo tiene reglas específicas. Entre ellas está la obligación de que la fuente de información comunique previamente al titular que se producirá el reporte, permitiéndole controvertir aspectos de la obligación.

Para las obligaciones que superan el 15 % de un salario mínimo mensual legal vigente, la comunicación debe hacerse con al menos 20 días calendario de anticipación. Para obligaciones iguales o inferiores a ese umbral existen requisitos adicionales de comunicación previa.

Por eso, ante un reporte negativo que el ciudadano considere incorrecto, no basta con reclamar ante la central: también es importante dirigirse a la entidad que originó la obligación, porque es la fuente responsable de la veracidad, actualización y corrección de los datos que suministra.

¿Cuánto tiempo permanece un reporte negativo?

Pagar una deuda no significa que el registro negativo desaparezca inmediatamente. La regla general establece que la información negativa puede permanecer por un período relacionado con el tiempo de mora, con un límite máximo de cuatro años una vez se paga o se extingue la obligación. Cuando la mora fue inferior a dos años, la permanencia no puede superar el doble del tiempo de mora.

La información positiva, en cambio, puede permanecer indefinidamente en las bases de datos, de acuerdo con las reglas de habeas data financiero.

¿Qué hacer si aparece una deuda que no reconoce?

Lo primero es revisar cuidadosamente el reporte: nombre de la entidad, número o referencia de la obligación, fechas, saldo y estado.

Si la información es incorrecta, está desactualizada o corresponde a una obligación que el ciudadano no reconoce, se puede presentar una reclamación ante la entidad que realizó el reporte y también ante el operador de información. TransUnion, por ejemplo, dispone de un trámite gratuito para solicitudes, quejas y reclamos relacionados con la información crediticia.

Si una cartera fue vendida, la obligación pasa al nuevo acreedor, que debe encargarse de reportar, actualizar, corregir o eliminar la información que corresponda.

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